商业贷款的条件是怎样规定的?房贷方式等额本金与等额本息怎么选?

       1、贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。

　　2、具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

　　3、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

　　4、对首付款的要求，银行间有些许差异。

　　5、有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

　　6、具有购房合同或协议。

　　申请个人住房商业贷款的程序是怎样的?

　　1、准备好相关的手续：一般贷款需要提交的手续主要包括：借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料(有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄);如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证;如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

　　2、向银行提出申请。银行前审批：银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批;如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。

　　3、办理其它法律手续：除合同之外，客户还需办理一些法律手续，以备将来查询。银行放款：客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。

　　商业贷款审批需要多久?

　　1、办理一笔住房商业贷款须经过申请、房查、审批、备案、抵押、放款等多个环节，如果材料齐全，手续顺利，通常需要一至三个月时间。同时，根据借款人的征信记录、工作单位、收入流水等相关情况和提交资料的完整性，每个人的审批时间也不尽相同。申请流程涉及的文件均需申请人本人亲笔签名，如有共同申请人，共同申请人也需提供相关资料并到场签字。

　　2、当申请材料提交齐全且家庭住房套数查询结果出来后，该笔贷款才能正式进入审批流程，由银行对相关资料进行调查核实，并决定是否发放贷款，发放贷款的金额、利率及期限。

　　3、提醒大家平时应关注自己和家人的信用记录，避免因征信不良影响您的贷款审批;申请材料应尽快提交齐全，以免耽误审批时间;同时要根据自己的经济状况确定贷款额度和年限，合理规划还款计划，不要因为月供压力而降低自己的生活品质。

　　申请房贷买房在银行办理手续的时候需要选择还款方式，主要是在等额本金和等额本息两种方式中选择，该怎么选呢?

　　1、还款能力一般，有正常开支计划的家庭选等额本息。等额本息还款方式每月还款金额是固定数额，还款压力相对较小。

　　2、还款能力强的贷款人选等额本金。等额本金还款方式每月还款金额由多到少，逐月递减，所以前期还款压力较大，所以对贷款人的还款能力要求更强。

      等额本息还款方式计算

　　等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

　　每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

　　每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

　　等额本金还款方式计算

　　等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

　　每月本金=总本金/还款月数

　　每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

　　还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

　　还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。