20年后 “以房养老”可能是重要的选择

以房养老”试点四年后将扩大至全国范围。8月8日，银保监会发文表示，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，积极发展老年人住房反向抵押养老保险，对传统养老方式形成有益补充，为满足老年人差异化、多样化养老保障需求，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

“以房养老”从四个城市扩大至全国

老年人住房反向抵押养老保险，又被称为以房养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。简而言之，“以房养老”实则是保险公司分期付款，从民间收购房地产的一个流程。

2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。

2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

去年7月，国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准，简化办事程序，提升服务效率。

以房养老保险试点以来，业务开展并不理想。公开媒体报道显示，截至今年6月底，有多家保险机构获得了试点资格，但只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

此次扩大至全国范围，银保监全方位督促保险机构和各地保监局做好“以房养老”的相关工作。保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。各保监局要支持保险机构开展老年人住房反向抵押养老保险业务，做好相关监管工作，规范市场行为。如有保险机构确定在当地开展老年人住房反向抵押养老保险业务，保监局应及时向银保监会报告。

“以房养老”引质疑但势在必行

“以房养老”试行之路走得并不顺利。比如有观点将以房养老解读成政府在推卸应该承担的养老责任，也有观点认为无法理解房子不留给子女;甚至出现过打着“以房养老”的旗号行骗的案例。金融机构担心未来房价下跌、房产变现难，开展该项业务顾虑重重。

全国老龄办最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。在个别省份，人口老龄化问题更加突出。辽宁省60岁及以上的老年人占人口总比重近23%。今年7月，辽宁省提出将实施渐进式延迟退休政策，鼓励老年人才自主创业。

中国进入老龄化社会已成不争的事实，养老问题将日益突出，养老压力越来越大，部分省份甚至呈现养老金亏空，今年7月起已开始实施养老保险基金调剂制度。今年6月13日，国务院向外公布了《国务院关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》(下称《通知》)，决定从今年7月1日起实施基金中央调剂制度。《通知》明确，地方上比例从3%起步，采取人均定额的方式进行拨付，离退休人员多的省份将获得更多的调剂金。

日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力及其意义。业内人士认为，以房养老试点扩围，目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。

目前对以房养老的担忧主要集中在法律政策不配套、传统观念难改变、政府监管协调能否跟上等。《证券时报》评论员文章表示，首先以房养老扩围有待加强制度设计。推动以房养老扩围，除了自下而上的市场化运作、逐步发展，更需要将其纳入市场化改革顶层设计范畴，在法制保障、政策引导、市场配置、行业发展等方面加强规划和统筹协调。

其次有待发挥保险机制的重要作用。开展以房养老以及相关配套业务，是对现代保险所具备的经济补偿、资金融通和辅助社会管理三大功能的综合运用。还需要特别注意加强市场监督。以房养老涉及房产业主、房产中介、银行、保险公司、养老机构等多个市场主体和各有关方面的利益。需要相关部门加强市场监督，严厉打击违法违规行为，防范行业风险。

最后，基金君作为正在老去的“80后”，试想2035年后，“以房养老”是最惨的一步，要做好其它财务规划养老，比如买养老目标基金。你愿意“以防养老”吗?

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